Yhdistelylaina säästää lainakuluja

Yhdistelylainalla voit yhdistää kaikki lainasi yhdeksi selkeämmäksi yhdistelylainaksi, jonka avulla voit säästää rahaa ja selkeyttää talouttasi.

HUOM!

Lainojen yhdistämiseen suosittelemme maksutonta asiantuntijapalvelua Vertaalainaa.fi, joka on auttanut suomalaisia yhdistämään lainojaan jo vuodesta 2015 alkaen. Vertaa lainoja ja hanki lainatarjoukset vain muutamassa minuutissa.

Logo-VertaaLainaa.png
stars.png

Lainaesimerkki: Lainaa 25.000€, korko 5%, maksuaika 5v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 477€, takaisinmaksettava summa 28.607 € sekä todellinen vuosikorko on 5,57%.

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€. Nimelliskorko 4,5%. Laina todellinen vuosikorko 6,1%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 3v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 10.941€.

Lainaesimerkki: Lainaa 6000€, korko 7%, maksuaika 10v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 75€, takaisinmaksettava summa 8960€ sekä todellinen vuosikorko on 8,93%.

Lainaesimerkki: Lainan määrä 20.000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 5,27%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 5v. Lainan ja luottokustannusten yhteismäärä 22.726 €.

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€/kk, avausmaksu 0€, nimelliskorko 6,5%, todellinen vuosikorko on 7,83%. Lainan ja lainan kustannusten määrä 12.040€. 

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Lainan ja lainan kustannusten määrä 11 623€. 

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€/kk, avausmaksu 0€, nimelliskorko 6,5%, todellinen vuosikorko on 7,83%. Lainan ja lainan kustannusten määrä 12.040€. 

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Lainan ja lainan kustannusten määrä 11 623€. 

Olemme vertailleet, kilpailuttaneet ja esitelleet eri lainapalveluita jo useiden vuosien ajan, joten meillä on todella paljon tietoa netissä toimivista lainapalveluista ja heidän lainatuotteistaan. Tähän kokemukseen perustuen olemme valinneet mielestämme parhaat lainapalvelut. Netissä toimii kymmenittäin muitakin lainapalveluita joista voit hakea lainaa. Jos esittelemämme lainapalvelut eivät syystä tai toisesta sovi sinulle, voit aina kokeilla myös muita lainapalveluita.

Palvelumme esittelee mielestämme parhaat lainapalvelut. Emme siis esittele kaikkia Suomen pankkeja ja lainapalveluita, vaan ainoastaan ne, jotka mielestämme ansaitsevat tulla esitellyiksi. Olemme yhteistyössä joidenkin listalla olevien lainapalveluiden kanssa. Voimme siis saada korvauksena välityspalkkion heille ohjatuista asiakkaista. Tämä välityspalkkion suuruus vaikuttaa listan järjestykseen. Pyrimme pitämään lainapalveluiden tiedot ajan tasalla ja varaamme oikeuden kaikkiin virheisiin.

Sisältö:

Miten yhdistelylaina toimii?

Yhdistelylainalla voit tehostaa taloutesi hallintaa kokoamalla useat olemassa olevat velkasi, kuten luotot, lainat ja osamaksut, yhdeksi kokonaisuudeksi. Tämän seurauksena sinun tarvitsee huolehtia vain yhdestä lainasta, mikä yksinkertaistaa taloudenpidon lisäksi myös kustannusrakennetta. Sen ansiosta, jos sinulla on monia korkoja ja kuluja sisältäviä velkoja, yhdistelylainan avulla voit alentaa kuukausittaista maksutaakkaasi ja mahdollisesti pidentää maksuaikaa. Tämä muutos tekee velkojesi maksamisesta sekä edullisempaa että hallinnollisesti selkeämpää.

Tällainen rahoitusjärjestely kattaa lähes kaikki lainamuodot, minkä vuoksi sitä kutsutaan myös järjestelylainaksi. Kun korvaat esimerkiksi korkeakorkoiset kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja pikalainat yhdellä lainalla, taloutesi hallinta helpottuu merkittävästi. Samalla voit säästää huomattavasti rahaa, jota olisit muutoin käyttänyt eri lainojen korkeisiin korkoihin ja hoitokuluihin. Erityisesti pikalainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi tarjota merkittäviä säästöjä.

Yhdistelemällä lainasi voit säästää kuukausitasolla satoja euroja, tai jopa tuhansia euroja vuositasolla, verrattuna aikaisempaan tilanteeseesi. Säästämäsi varat voivat tarjota sinulle joustavuutta: voit joko pienentää kuukausittaista lainanlyhennystäsi säilyttäen saman maksuajan, tai käyttää säästöt yhdistelylainan nopeampaan takaisinmaksuun. Näin voit vapautua veloistasi entistä nopeammin ja tehokkaammin. Helpoiten hoidat lainojen yhdistämisen lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneissa asiantuntija palveluissa, kuten kotimaisessa Vertaalainaa -palvelussa.

Hae yhdistelylaina ja säästä!

Tee tarkka arvio taloudestasi ennen kuin haet yhdistelylainaa 

Ennen kuin täytät yhdistelylainahakemuksen, on viisasta tehdä perusteellinen arvio taloudellisesta tilanteestasi. Tämä varmistaa, että pystyt suoriutumaan lainan takaisinmaksusta vaivattomasti.

Aloita selvittämällä nykyisten velkojesi kokonaiskustannukset ja arvioimalla tarkasti tulot sekä menot. Tämän kartoituksen avulla voit määrittää, mikä yhdistelylainan vaihtoehto sopii talouteesi parhaiten. Yhdistelylainan summan tulisi kattaa olemassa olevien velkojesi yhteenlaskettu määrä, jotta se voi korvata ne täysin. Ota huomioon kaikki kuukausittaiset menosi ja tulosi, jotta ymmärrät, kuinka paljon rahaa voit realistisesti osoittaa lainan lyhentämiseen.

Seuraavaksi, mieti itsellesi sopiva kuukausittainen maksuerä ja laina-aika, joka istuu parhaiten omaan budjettiisi ja taloudelliseen tilanteeseesi. Valitse maksuerä, joka mahdollistaa mukavan elämäntyylin velkoja lyhentäessä, mutta joka myös varmistaa lainan järkevän lyhentymisen. Varmista, että valitsemasi kuukausierä on realistinen ja että pystyt suoriutumaan siitä ilman vaikeuksia joka kuukausi. Huomioi budjetissasi myös mahdolliset yllättävät menot. Onneksi monissa yhdistelylainoissa on mahdollisuus maksaa suurempia eriä, mikä nopeuttaa lainan takaisinmaksua, mutta tarjoaa samalla joustoa taloudellisesti tiukemmissa tilanteissa.

Lainan takaisinmaksuajan suunnittelussa on tärkeää välttää sen liiallista pidentämistä. Vaikka pienemmät maksuerät saattavat tuntua houkuttelevilta, pidemmän laina-ajan myötä myös kokonaiskustannukset kasvavat. Pyri siksi maksamaan laina takaisin niin nopeasti kuin taloutesi sallii.

Jos olet epävarma yhdistelylainan ottamisesta, voit aina kääntyä asiakaspalvelumme puoleen saadaksesi neuvoja ja tukea päätöksentekoon. Asiakaspalvelumme auttaa mielellään kaikissa yhdistelylainaan liittyvissä kysymyksissä.

Miksi en saanut yhdistelylainaa?

Ei ole olemassa yksiselitteistä syytä, miksi yhdistelylainahakemus saattaa tulla hylätyksi, mutta useita tekijöitä on tunnistettavissa, jotka voivat vaikuttaa lainapäätökseen.

Eräs keskeinen tekijä on hakijan luottokelpoisuus. Luottotiedot ja maksukäyttäytyminen ovat avainasemassa, kun pankit ja rahoituslaitokset arvioivat yhdistelylainan myöntämistä. Hakijan, jolla on merkintöjä maksuhäiriöistä, voi olla vaikeaa saada hyväksyntää lainalle, koska tällaiset merkinnät heijastavat riskejä lainanantajan näkökulmasta.

Toinen tekijä, joka voi estää yhdistelylainan saamisen, on hakijan taloudellinen tilanne, erityisesti jos tulojen katsotaan olevan riittämättömät lainan takaisinmaksun kattamiseksi. Lainanantajat tarkastelevat hakijan tuloja ja varallisuutta varmistaakseen, että tämä pystyy hoitamaan lainanmaksun. Alhainen tulotaso tai epäsäännölliset tulot voivat johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.

Lisäksi hakijan olemassa oleva velkataakka voi vaikuttaa kielteisesti lainapäätökseen. Jos hakijalla on jo useita lainoja, pankki saattaa katsoa velkaantumisasteen olevan liian korkea, mikä tekee uuden lainan myöntämisestä liian riskialtista. Samoin, jos hakijalla on jo entuudestaan yhdistelylainoja, se voi vähentää mahdollisuuksia saada lisärahoitusta.

Vaikka yhdistelylainan saamisen ehdot vaihtelevat lainanantajittain, on tärkeää vertailla eri tarjouksia ennen lainasopimuksen tekemistä. Varmalaina vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoukset helposti, mikä parantaa mahdollisuuksiasi löytää sinulle sopivin vaihtoehto. Tämän ansiosta voit saada kattavan kuvan markkinoista ja tehdä parhaan mahdollisen päätöksen parhaasta yhdistelylainavaihtoehdosta.

Hae yhdistelylainaa tästä!

Ota nämä asiat huomioon kun haet yhdistelylainaa

Kun päätät lähteä hakemaan yhdistelylainaa, kannattaa siihen varata jonkin verran aikaa. Vaikka lainojen yhdistäminen sinänsä on nopea prosessi, vie oikean yhdistelylainan löytyminen kuitenkin hieman aikaa. Ottamalla huomioon alla olevat seikat, olet askeleen lähempänä sopivan yhdistelylainan löytymistä.

1. Varmista oma maksukykysi

Kun harkitset yhdistelylainan hakemista, luotonantaja suorittaa arvion taloudellisesta tilanteestasi ja maksukyvystäsi. Vaikka luotonmyöntäjän hyväksyntä voi tuntua vahvistukselta siitä, että kykenet hoitamaan lainan, on tärkeä muistaa, ettei pelkkä luotonantajan arvio riitä. Luotonmyöntäjä keskittyy usein ainoastaan luottotietojesi puhtauteen, tulojesi määrään sekä mahdolliseen varallisuuteesi ja muihin velkoihisi, jättäen huomiotta menojasi.

Yhdistelylainan päätavoite on taloudellisen tilanteesi kohentaminen vähentämällä lainakuluja ja sovittamalla kuukausittainen lyhennys maksukykyysi. Kuitenkin, lainojen yhdistäminen ei automaattisesti takaa taloudellisen tilanteesi paranemista. On olennaista, että sinulla on itse selkeä käsitys omista tuloistasi, menoistasi ja todellisesta maksukyvystäsi, jotta voit realistisesti arvioida yhdistelylainan hyödyt.

Lisäksi on tärkeää pohtia tulevaisuuden maksukykyäsi. Vaikka maksukyky näyttäisi riittävän seuraavan vuoden ajalle, epävarmuustekijät, kuten määräaikaisen työsopimuksen päättymispäivä, voivat muuttaa tilannetta. Pitkäaikaisen lainan ottaminen sisältää riskin, jos et voi olla varma tulotilanteesi pysyvyydestä tulevaisuudessa.

2. Kiinnitä huomio lainan todelliseen vuosikorkoon

Keskity yhdistelylainan valinnassa erityisesti todelliseen vuosikorkoon, joka heijastaa lainan kokonaiskustannuksia sisältäen niin koron kuin muutkin mahdolliset kulut, kuten lainan avausmaksun ja tilinhoitomaksut. Todellinen vuosikorko on luotettava mittari lainan kokonaishinnan arvioimiseen. Vakuudettomissa lainoissa korko on tyypillisesti korkeampi, koska lainan saamiseksi ei vaadita omaisuuden panttausta, mikä lisää lainanantajan riskiä lainan takaisinmaksun suhteen. Korkean koron myötä lainanantaja pyrkii vähentämään omaa riskiään ja samalla kasvattamaan tuottojaan.

Kun yhdistelylainaa hakee omasta pankista, voi pankki pyytää konkreettisia vakuuksia, kuten kiinteistöjä tai arvopapereita, lainan tueksi. Mikäli lainaa ei pystytä maksamaan takaisin, pankilla on oikeus realisoida nämä vakuudet ja käyttää saatavat varat lainan kattamiseen. Tämän vuoksi vakuudellisten lainojen korko on yleensä alhaisempi verrattuna vakuudettomiin lainoihin, koska vakuuksien olemassaolo pienentää lainanantajan riskiä.

3. Kun yhdistät lainoja, kannattaa yhdistää kaikki vakuudettomat lainat

Yhdistelylainan ideana on koota yhteen useita pienempiä kulutusluottoja, kuten osamaksusopimukset, pikalainat ja luottokorttivelat, yhdeksi isommaksi lainaksi. Tällaiset kulutusluotot ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja. Sen sijaan vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat, joissa lainan vakuutena toimii esimerkiksi kiinteistö, tai opintolainat, jotka nauttivat valtion takauksesta, eivät yleensä kuulu lainojen yhdistämisen piiriin. 

Yhdistämällä ainoastaan osan kulutusluotoistasi et ehkä saavuta toivottua taloudellista helpotusta, sillä jäljelle jäävien lainojen korot ja kulut jatkavat kertymistä entiseen malliin. Ihanteellinen tilanne olisi yhdistää kaikki kulutusluotot, jolloin hallinnoit vain yhtä lainaa. Näin voit helpommin seurata lainan lyhentymistä ja hallita talouttasi tehokkaammin.

4. Vertaa yhdistelylainoja huolellisesti

Kun harkitset yhdistelylainan ottamista, on tärkeää vertailla lainoja huolellisesti. Yhdistelylainalla pyritään yhdistämään useat kulutusluotot, kuten pikavipit, luottokorttivelat ja osamaksusopimukset, yhdeksi lainaksi, mikä voi selkeyttää talouden hallintaa ja vähentää korkokuluja. On kuitenkin huomioitava, että vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat tai opintolainat valtion takauksella, eivät yleensä kuulu yhdistelylainojen piiriin. Tehokas vertailu vaatii, että tutkit tarkasti lainaehtoja, kuten todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki lainan kulut, sekä muita mahdollisia maksuja ja ehtoja. Tässä voit kuitenkin käyttää apunasi palveluita, kuten Polarbank, joka tarjoaa paljon hyödyllistä tietoa lainan hakemisesta.

Keskitettäessä kaikki kulutusluotot yhteen lainaan, on mahdollista saada yleiskuva veloista ja maksaa ainoastaan yhtä lainaa, mikä helpottaa talouden suunnittelua ja voi nopeuttaa velasta vapautumista. Vertailuprosessin aikana kannattaa käyttää hyväksi erilaisia lainavertailutyökaluja ja -palveluita, jotka voivat auttaa löytämään markkinoiden parhaat tarjoukset. Huolellinen vertailu ja sopivimman yhdistelylainan valinta on avainasemassa, kun tavoitteena on talouden vakauttaminen ja korkokulujen minimointi.

5. Miten valita kuukausierän suuruus ja maksuajan pituus?

Valitessasi kuukausierän suuruutta ja maksuajan pituutta lainallesi, keskeistä on tasapainottaa maksukykysi ja taloudellisten tavoitteidesi välillä. Kuukausierän suuruuden tulisi sopia budjettiisi siten, että se ei aiheuta taloudellista rasitusta, mutta samalla mahdollistaa lainan järkevän takaisinmaksun aikataulun. Pidempi maksuaika voi pienentää kuukausittaisia maksueriä, mutta se voi myös tarkoittaa korkeampia kokonaiskorkokuluja laina-ajan kuluessa. Toisaalta lyhyempi maksuaika johtaa suurempiin kuukausierin, mutta vähentää lainan kokonaiskustannuksia.

Kun valitset kuukausierän suuruutta, ole realistinen oman taloutesi suhteen ja huomioi mahdolliset tulevaisuuden muutokset tuloissasi ja menoissasi. On tärkeää, että kuukausierä jättää liikkumavaraa myös odottamattomien menojen varalta. Maksuajan pituuden valinnassa taas kannattaa miettiä, kuinka nopeasti haluat olla velaton ja miten se sopii yhteen muiden taloudellisten tavoitteidesi kanssa.

Useat lainanantajat tarjoavat lainalaskureita, joilla voit kokeilla eri kuukausierien ja maksuaikojen vaikutusta lainasi kokonaiskustannuksiin. Tämä auttaa visualisoimaan, miten eri valinnat vaikuttavat lainasi ehtoihin. Muista, että lainanantajat arvioivat lainahakemuksesi perusteella, minkä suuruisen kuukausierän he katsovat sinun kykenevän maksamaan. On aina suositeltavaa keskustella laina-asiantuntijan kanssa, joka voi auttaa sinua löytämään optimaalisen tasapainon kuukausierän suuruuden ja maksuajan pituuden välillä.

6. Missä tilanteessa lainojen yhdistäminen ei kannata?

Lainojen yhdistäminen ei välttämättä ole järkevää kaikissa tilanteissa. Vaikka yhdistelylainan päätavoitteena on taloudellisen tilanteen parantaminen alentamalla kokonaiskorkokuluja ja yksinkertaistamalla lainojen hallintaa, on olemassa skenaarioita, joissa yhdistäminen voi itse asiassa olla taloudellisesti epäedullista. Jos sinulla on esimerkiksi jo olemassa oleva pankkilaina erityisen edullisella korolla tai muilla suotuisilla ehdoilla, jotka eivät enää ole saatavilla markkinoilla, yhdistäminen voi johtaa korkeampiin kustannuksiin pitkällä tähtäimellä.

Lisäksi, jos yhdistelylainan tarjoama korko ja kulut ovat korkeammat kuin nykyisten lainojesi yhteenlasketut kustannukset, tai jos yhdistelylainan maksuaika on huomattavasti pitempi, voi käydä niin, että maksat enemmän korkoa ajan myötä, vaikka kuukausierä pieneneekin. Tämä voi pidentää velkaantumisesi kestoa merkittävästi.

Myös tilanteissa, joissa nykyiset lainasi sisältävät etuja, kuten mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin tai muita joustoja, jotka menetät yhdistämisen myötä, on syytä harkita tarkkaan yhdistämisen hyötyjä ja haittoja. Ennen yhdistelylainan hakemista on tärkeää tehdä perusteellinen vertailu ja laskea yhdistämisen todelliset kustannukset ottaen huomioon kaikki tekijät, mukaan lukien lainojen korkokulut, mahdolliset avausmaksut ja laina-ajan pituus.

 

Paranna taloudellista hyvinvointiasi yhdistelylainalla

Taloudellisen tilanteen hallinta voi olla haastavaa, erityisesti jos sinulla on useita lainoja ja maksuja eri suuntiin. Yhdistelylainan avulla voit yhdistää kaikki lainasi yhdeksi helpommin hallittavaksi lainaksi. Tämä voi johtaa alhaisempiin kuukausikuluihin ja selkeämpään käsitykseen taloudestasi, mikä tuo mukanaan kaivattua mielenrauhaa.

Yhdistelylaina tarjoaa useita etuja. Ensinnäkin, se yksinkertaistaa taloudellista hallintaa yhdistämällä useat lainat yhdeksi ainoaksi kuukausimaksuksi. Toiseksi, yhdistelylainan korko voi olla matalampi kuin erillisten lainojen yhteenlaskettu korko, mikä voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä. Kolmanneksi, se auttaa välttämään myöhästyneitä maksuja ja niiden aiheuttamia lisäkuluja, sillä sinun tarvitsee huolehtia vain yhdestä maksupäivästä kuukaudessa.

Kun taloudellinen tilanne on saatu vakaammaksi ja hallinnassa on selkeyttä, voit keskittyä nauttimaan elämästä enemmän. On tärkeää muistaa ottaa aikaa myös rentoutumiseen ja iloisiin hetkiin. Yksi tapa piristää päivääsi on käydä tutustumassa verkkokauppaan Hauskat paidat, jotka tuovat iloa arkeen. Pienet ilon hetket voivat tehdä suuremman eron hyvinvoinnissasi kuin uskoisitkaan.

Yhdistelylaina ei ole ainoastaan taloudellinen ratkaisu, vaan se voi myös parantaa elämänlaatuasi ja vähentää stressiä. Kun taloudellinen tilanne on hallinnassa, voit paremmin keskittyä niihin asioihin, jotka todella merkitsevät elämässä. Jos harkitset yhdistelylainaa, ota yhteyttä asiantuntevaan lainanantajaan ja selvitä, miten tämä ratkaisu voi hyödyttää sinua ja talouttasi.

Usein kysytyt kysymykset:

Yhdistelylaina on lainatuote, jolla voi yhdistää useita pienempiä lainoja, kuten kulutusluottoja, pikavippejä ja luottokorttivelkoja, yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämän avulla pyritään alentamaan kokonaiskorkokuluja ja selkeyttämään talouden hallintaa.

Yhdistelylaina sopii henkilöille, joilla on useita erillisiä lainoja ja jotka haluavat yksinkertaistaa taloutensa hallintaa sekä mahdollisesti saada säästöjä yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi edullisemmalla korolla.

Yhdistelylaina voi alentaa kuukausieriäsi, koska yhdistämällä useita lainoja saatat saada lainallesi alhaisemman koron ja paremmat ehdot. Lisäksi yhden lainan hallinnointi on yksinkertaisempaa.

Kyllä, yhdistelylainan avulla on mahdollista säästää rahaa, jos uuden lainan korko ja kulut ovat pienemmät kuin yhdistettävien lainojen kokonaiskustannukset. On kuitenkin tärkeää vertailla huolellisesti tarjouksia ja ottaa huomioon kaikki lainan kulut.

Riskejä ovat esimerkiksi mahdollisuus, että uusi laina ei olekaan kokonaiskustannuksiltaan edullisempi tai että lainanottaja houkutellaan ottamaan suurempi laina kuin taloudellinen tilanne kestäisi. Lisäksi yhdistelylainan ottaminen voi venyttää velkaantumisen kestoa, jos laina-aikaa pidennetään merkittävästi.

Hakemusprosessi vaatii tyypillisesti tietoja nykyisistä lainoistasi, tulotiedoistasi, menoistasi ja muista taloudellisista sitoumuksistasi. Lisäksi tarvitset todisteet tuloistasi ja mahdollisesti tiedot mahdollisista vakuuksista.

Yhdistelylainan saamisen nopeus riippuu lainanantajasta ja siitä, kuinka nopeasti voit toimittaa tarvittavat asiakirjat ja tiedot. Prosessi voi kestää muutamasta päivästä jopa viikkoon.

Yleensä voit yhdistää useimmat vakuudettomat lainat, kuten kulutusluotot ja luottokorttivelat. Vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat, vaativat erillistä harkintaa ja niitä ei välttämättä voi yhdistää yhdistelylainaan samalla tavalla.